李功兵和李花清领导的理事会、监事会，联合制定了一套极其简单的工作机制和管理办法：所有贷款的期限都是一年，贷款要申请排队编号（先申请优先得到贷款），每年腊月小年前后两天，收回贷款——决算——再按照申请贷款的排队号发放贷款——分红大会——张榜公布。理事会一年只有5天左右的时间正式办公。这套“懒办法”既省事、又节约成本、还很有效。

2006年，我们村养老资金互助社收入10万多元，每个老人分红500元，积累2万元。老人们非常高兴，都说：分了蛋，鸡还在。

2013年小年，我回村参加了养老资金互助社的分红，每个老人分红900元。每年的分红日，成了我们村老人们的节日。

2016年10月份，养老资金互助社举办了“王垸村首届重阳节”，请正规剧团唱了两天花鼓戏，表彰了一批好儿媳。 村里的“乡贤”为重阳节捐款7万元，小伙姑娘都踊跃当志愿者为重阳节服务。

从2006年以来，养老资金互助社为村民贷款3500多万元，2018年上半年放贷款超过550万。2006年至今没有一笔坏账，累计为老人们分红147万元。

此外，还带来了多方面的改变：一是高利贷少了，金融机构有主动上门服务的意识了，农民贷款有尊严了；二是乡贤和孝道回来了；三是老人地位高了，好儿子好儿媳多了；四是村支部领导下的村社共同体服务能力大大提升了，村庄的凝聚力增强了，干群关系改善了，村支部书记十几年再没有换人了；五是自主发展能力提升了，农民增收路子多了。

我们村不仅成为了远近闻名的“虾稻共生、双水双绿”示范村，还是全国小龙虾种苗和技术输出第一村，每亩“虾稻共生”收入持续多年保持8000元以上，已经有数十位返乡创业青年“在自己的银行的支持下”走向全国各地农村输出王垸村的“双水双绿”模式和养虾技术及种苗。

2018年 中国社会科学院经济研究所 朱玲带队调研王垸村

李花青书记和最早入社老人

在村党支部的领导下，仅用35万元“种子资金”，撬动村民方方面面的积极性办起了村民自己的“发展银行”，为村庄发展安装了内生“永动机”，为村里的老人们种下了“摇钱树”。

王垸村的实验证明：以内置金融为切入点，突破“组织无效和金融无效”双重瓶颈，增强村民及村民共同体的自主性，激活内生发展动力的自主发展模式，确确实实是振兴乡村的“四两拨千斤”之法。王垸村的实验，为我的“振兴乡村”和“精准敬老”“精准扶贫”试验事业开了个好头！

我的第三个实验选在信阳市平桥区郝堂村——村社内置金融+美丽乡村综合体。

2009年，我应邀到信阳市平桥区党校讲课。信阳是河南农村综合改革试验区，试验的核心课题是“土地确权、抵押贷款”。信阳市政府部门给村民发了70年的产权证，结果没有任何银行接受农民的产权证抵押贷款。改革实验失败了！

我有针对性地做了《建设新农村，先建新金融》的讲座。我对信阳的干部们说：林地、农地确权后，正规金融机构是不会接受农民林权证、承包证抵押贷款的。这是因为：权证抵押给银行贷款后，农民违约后银行要通过很复杂的司法程序才能把产权过户到银行，成本极高；银行得到农地林地后，再转包经营所获得的收益可能还支付不了成本。因此，正规银行是不会接受小农农地抵押贷款的！

农户的林权证或承包证只能在村社内置金融内实现抵押贷款，除此没有更好的办法了。如果农地只能在村社内置金融抵押贷款，又何必兴师动众的搞土地确权颁证和三权分置呢？

授课后，我被授予平桥区政府顾问。在平桥区政府的要求下，我来到了当地有名的贫困村——郝堂村。

郝堂村是信阳市城区近郊山区村，2500多人，占地面积21平方公里。村委会主任叫胡静，时年56岁。胡静干了几十年村干部，她问我“为什么咱村干部的道路越走越窄了？”，很坚定地对我说“再也不当村干部了”。

我问胡静不当村干部后准备做什么去？胡静说想为村里的老人做点事。她说“想为老人做点事”时，眼泪都快掉下来了。在场的区干部告诉我，村里有两个老人自杀了，刚刚办完丧事。胡静说，这些年，村里几乎年年都有老人自杀。

我给胡静讲了王垸村“资金互助促发展、利息收入敬老人”故事，并承诺从自己的课题费中拿出5万元，找政府再要10万元，用这15万元“种子资金”，引导郝堂村的乡贤和老人参与创建郝堂村内置金融——养老资金互助社。

胡静动员（包括她自己）7名乡贤共出资14万元“敬老资金”，村集体也筹集了2万元，开始只有15个老人出资入社，每人2000元。郝堂村养老资金互助社2009年10月份开业，初始资金规模仅34万元。两年后，资金规模达到650万元。

在郝堂村，农民承包证、林权证抵押贷款就像饿了吃饭一样简单。困扰当地政府很久的农地不能抵押贷款难题，就这样轻而易举的突破了。现在，郝堂村养老资金互助社最头疼的事是资金贷不出去。