（三）漏保、脱保、断保等问题层出不穷

新的经济业态在发展，灵活就业越来越多。目前我国灵活就业人员已达2亿，占全国就业人口的1/4还多。与我们生活息息相关的外卖骑手这类灵活就业者就有8400万之多，占全国劳动力的1/10，这一数字还在不断增加。

通过平台灵活就业的这部分人群，绝大部分没有参加职工养老保险，这在网络上也是一个热点话题。前几年，我国曾推行社保不再由社保部门收缴，而是由税务部门收缴，相当于给许多企业施加了压力，让它们为职工投保。在新的形势下，过去常用的强制推行保险的做法不再有效，即使税务部门施压，也无法保障平台灵活就业者参加职工养老保险。大量的人员因此被排除在社会养老保险之外。这样产生的后果是民众没有养老保障，特别是现在的年轻人老了以后没有养老保障。

在我看来，出台个人养老金制度的初衷是帮助这部分缺乏保障的人，不让他们漏保，而不是为了保障那些高收入人群。

（四）待遇差异很大

如图7—3、图7—4所示，横轴代表不同的社保类型，纵轴代表保险覆盖率，不同颜色的柱形代表了从2011年到2018年发布的数据。从图中不难看出：城镇和农村户口社保覆盖率已经接近100%；但城镇户口的居民主要参与的是职工保险，覆盖率约为66.8%；农村户口的居民主要参与的是新农保，也就是农村居民的保险。

居民保险能够提供的资金非常少，因此，几种主要养老保险的年养老金额度差异非常大。

这样的养老金水平是否足够养老？表7—1是2015年时我们做的简单计算。我们选取的样本是尚未退休的、年龄为50~60岁的一部分人。

首先看他们当下有多少财富，再把预期的社保养老金折现到当下，以贫困线为标准，测算这部分人退休之后不再工作，养老金能否保障其生活水平高于贫困线。

测算之后发现，如果只靠社保，农业户口居民中约有88%的人，退休后将生活在贫困中。加入其他财富后，这一比例会降低。即使这样，也有约38%的农村户口居民退休后将生活在贫困中。

这意味着现在即将步入老年时代的这部分人口只靠养老金是不够用的。这是一个很大的问题。如果现在的年轻人退休时仍没能攒够社保，也会面临同样的问题。养老金不够用，老年人会迫于生计不停地奔波挣钱。