郊区的亚瑟王宫

美国工业在战争动员的时候活力四射，此时它以同样的力量推动着郊区经济的发展。应该指出的是，居住在郊区的家庭拥有一辆以上汽车的可能性是城市家庭的两倍。随着快餐连锁店、购物中心和主题公园的引入，郊区也有了新的公共生活。州际高速公路系统在美国开启了一种新的旅行方式——汽车旅游——这促进了汽车的销售。当美国人驾车在这个国家广袤的土地上自由驰骋、享受它的文化多样性时，会发现汽车旅馆和旅游景点无处不在。

消费主义这股潮流也蔓延到了郊区。在很短的时间内，郊区出现了大量的工作岗位而且薪水丰厚，这正好与美国进行了30年的州际高速公路基础设施建设的时间吻合。各种工人都被招募到美国城郊参与建设。经济再度繁荣为数以百万计的美国人带来了享受，但即使如此也难以填饱住在城郊的人们那永不满足的胃口。他们的胃口是通过电视这个新媒体上出现的大量的消费广告培养起来的。

1950年，只有9%的美国人拥有电视机，但到1978年，已经有91%的美国家庭拥有电视机了。大多数美国人看电视成瘾。根据尼尔森公司的报告，在2009年，一个65岁的美国人差不多花了整整9年的时间盯着电视屏幕，平均每天4小时，每周28小时。更重要的是，一个65岁的人一生平均观看了超过200万个电视广告。

电视的诱惑在于节目是免费的。地方电视台和电视网络通过广告获得收益，这就是玄机所在。说实话，电视首先是一种广告媒体——它在“每个客厅都放了一个推销员”；其次才是一种娱乐媒体，用来吸引潜在消费者。它确实奏效了。如果数以百万计的美国人对看电视上瘾，那么媒体就会操纵他们的心理，让他们同样沉迷于消费更多的物品和购买更多的体验。消费主义获得了新生。

即使是在昙花一现的“郊区梦”期间，人们税后收入的增加也无法跟上他们的购物瘾。这一次，金融界用循环贷款和信用卡救了急。百货公司率先引入循环信贷制度。客户可以延迟支付，只需要为还没付清的尾款支付利息就行。实际上，大型百货公司摇身一变成了银行，而且从客户循环贷款账户中收取的利息根本不亚于他们在销售商品时所赚取的利润。

20世纪60年代，百货公司使用的循环贷款计划引起了银行和大型金融公司的注意。虽然在50年代银行发行信用卡的尝试基本上被证明是不成功的，但由于感受到信贷市场的规模巨大，银行决定卷土重来。住在郊区的中产阶级家庭正在争先恐后地举债来支撑他们的新生活方式，尽管存在潜在风险，银行依然推断，随着时间的推移，消费者通常能够偿还本金。

美国银行于1958年率先推出美国银行信用卡。1976年，该卡更名为Visa卡。1966年，一个加利福尼亚银行联盟推出了万事达卡。信用卡在20世纪70年代出现爆炸式增长。它们很快就取代了现金和支票被用于购买商品和服务。与百货公司不同的是，银行和金融机构拥有更雄厚的财力，可以在宏观规模上提供消费贷款。信用卡改变了债务市场的游戏规则。

杰里米·里夫金：《韧性时代》，中信出版集团出版2022年版。

无限制的循环信贷让消费者可以自己掌控需要借多少钱，而不是由银行来设置限制，这从根本上改变了贷方和借方之间的关系。当银行意识到，消费者延长循环信用额度的次数越多，它获得的利润就越多的时候，非常乐意奉陪和坐享其成。而且，银行认为只要对客户进行严格的背景审查，确保那些中产阶级背景的主要潜在用户有优良的信用记录，那么信用卡的风险似乎是可控的。

然而，正是在这段时间，金融圈将消费贷款的范围扩大了，涵盖了那些之前因太穷和财务风险过高，而没能获得贷款资格或信用卡的数百万美国人，这无疑是一场豪赌。新的衍生品被称为“次级贷款”。为了赚更多的钱，银行和信用卡公司向26%的之前被排除在外的美国人提供信用卡，他们大多是弱势群体，这些人贫穷、没有工作而且信用记录不良甚至没有信用记录，因此无法判断他们的信用风险。这些新的信用卡持有人被标记为“薄档”客户。尽管次级贷款存在内生风险，但金融界和美国工业界依然决心靠它来刺激消费。

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