对于上海某银行客户经理小鹿（化名）来说，他最直观的感受是，现在办贷款的人少了。

“我所在的支行房贷体量比较大，之前提前还款的人也很多。但是以前是还的多，每个月放的也多，现在是还的多放的少，就会出现负增长的情况。”

小鹿说，银行的还款政策一直在变，他所在的支行现在大概需要提前1-2个月预约。

“我目前遇到的客户对于这个时间普遍是能接受的，当然也有一些比较着急的客户，比如说要卖房子之类的，我会给他走流程报备一下，适当安排得快一些。”

之所以需要提前预约，小鹿认为，银行并不是存心要卡客户的还款。而是要将需求录入系统，然后形成对信贷规模的预判，以便根据情况进行政策调整。

“下调存量贷款利率，对银行和客户是双赢”

上海金融与发展实验室主任曾刚说，提前还贷可以看做是一种资产配置行为，主要和按揭利率过高有关系。

“试想一下，如果你手里有一笔闲钱，你会选择用这些钱去进行2%理财或投资产品，还是去还掉利率在4%左右的负债？当然是还贷更划算，因为可以使债务成本最低化了。”曾刚说，在实践当中还有另一种可能性，即借新贷款还旧贷款，因为现在新的其他类型的贷款利率较低。

曾刚指出，不管是提前还贷还是以贷养贷，都是存量按揭贷款利率偏高导致的扭曲行为。

他解释道，按揭存量贷款的定价一般是5年期以上LPR再叠加一个固定加点构成，这个加点幅度确定之后在整个还款期是不可调整的。在过去一段时间整个市场利率下调过程中，5年期LPR调整不到位，再加上加点不调整，就显得既有存量按揭贷款利率明显高于正常水平。

曾刚认为，“如果要进行优化，首先可以调整5年期LPR，我觉得未来可以让它和1年期LPR的调整幅度一致。第二，可以调整固定加点，通过市场化、法律化的原则和客户协商，根据市场利率变动的情况，下调固定加点。通过这两点，可以达到存量贷款利率下调的结果。”

显然，下调存量贷款利率会导致银行的预期收益有一定程度的下降。

“调整带来的息差损失是市场供求关系所决定的，同时这种损失在银行的可承受范围之内，银行只是赚少了，但并没有亏损，也没有出现风险。”曾刚认为，在提前还贷和下调利率之间，银行是愿意和顾客进行协商的。

“如果客户把钱还掉，对于银行来说，这笔优质资产就彻底丧失了。适度下调利率后，虽然利率减少了，但银行这笔资产还在。不然客户提前还贷了，银行要再去找一个新客户很难。因此，下调利率对于银行来说是更好的选择，对于客户来讲也达到了降低成本的目的，这是双赢。”

他认为，这在未来实践中应该是有操作空间的，至于具体怎么做、调多少，要根据不同的区域、客户的情况来定。

不过，在央行表态之后，中国银行、建设银行、招商银行、杭州银行、宁波银行等多家银行客户和信贷经理对媒体表示，关于存量房贷降息，至今“没有接到相关政策，仍按照原有签订合同的利率来执行还贷政策”。