如何避免掉坑

说了这么多典型的陷阱，也有必要说说如何避免掉坑。

除了呼吁减少攀比、理性消费外，最重要的还是要说一遍：量入为出！

具体来看，以我们接触最多的也是最重要的贷款类型——房贷为例。

房贷作为商品住房的一部分，其实在中国大陆的历史大概也就30年不到，因此围绕着它充满了很多误解。一种常见但是错误的说法是：等额本息的房贷，如果把所有利息加起来，等于把本金又再支付了一倍，所以房贷就是利息的陷阱。

资料图来源：新华社

关于房贷的利率计算，是一个看似简单但是反直觉的问题——单利还是复利？

作为中学数学知识点，想必大部分人对于单利和复利的计算并不陌生，而且往往也都知道复利经常是作为高利贷出现的。现在假设房贷利率为每年6%，由于还款周期为月，这里必然涉及到年利率折算月利率的问题，请问究竟是按照单利还是复利来计算呢？哪个对于还款人来说更加划算？

可能大部分人凭直觉都会选择单利，因为复利往往被联系到高利贷上面。但是在这个问题上，选择复利确实对还款人有利的。只要经过简单计算，如果以100万30年贷款，那以复利计算的话，月供则会比单利少101.8元，这对于每月接近6千的月供来讲也不是一笔可以完全忽略的差额。

究其原因，复利可以以更低的月利率实现和单利相同的年化利率，所以以复利计算的还款实际利率就会得出更少的月供额，这个差异与贷款金额和利息成正比。

然而，现实中一方面银行是不会给你单利还是复利的选择，更不会主动告诉你其中的差异（当然可能帮你办贷款的工作人员自己也讲不清，或者绝大多数借款人根本也没有想到）。这件事情就和期房、公摊以及要求买房人承担全部中介费等所谓“行规”混在一起，长期被作为习以为常不需要解释的东西糊弄过去了。

而在控制房贷还款风险方面，一般国际常规的房贷审核都会要求月供不超过家庭可支配收入的三分之一，且对家庭可支配收入的定义也比较严格，对于一次性收入例如投资等，都不认可，只认可工资性和可持续性的收入。这样一方面是控制银行自己的风险，另一方面也是对购房者的保护，防止他们超出自己的支付能力背上巨额债务。

回想房地产热潮的那些年，在最疯狂的时期，银行根本不会仔细考察贷款人的收入证明，在购房者满足一些基础的限购条件比如首付款之后，往往就轻易放贷给了购房者。

当时之所以管得松，一方面还是由于我们国家尚未经历过一个完整的经济周期，无论是机构还是个人，对金融风险还缺乏切身体会；而且房贷作为抵押贷款，以房屋本身作为抵押物，在不断上涨的房价背景下，银行也根本不担心因为断供导致的损失——因为房子再涨其实银行根本不会有损失，相反还可能因为违约带来的罚息再赚一笔。这种脱离购买力的杠杆投资行为，最终让不少金融机构和买房人在房地产市场的下行周期中都被上了一课。

回归到个体层面，日常消费虽与房贷不是一个量级，但都要做好“量入为出”，比如确定有“工资性和可持续性的收入”，同时看清对方的套路、做好利率计算，超出自己的“钞能力”的就果断避开，不然只会如入泥淖，越挣扎，陷得越深。

当然，政府层面也要加强对这类花样贷款的网络借贷平台的监管，预防性地减少其后续“暴力催债”导致的社会问题。这是另一个话题，在此就不赘述了。

结语

一年高考刚过去不久，选专业的热度还没过，不论读者您当年选择了什么专业或者是刚刚以及未来准备选什么专业，这里作为过来人建议，学好基本的数学只会有益无害。

忘掉那些号称“数学无用论”和“数学学到初中就够了”之类的歪理邪说，先不说数学是否能给你带来收入，起码学好它能让你识破不少骗局，少花很多冤枉钱。

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