投诉高发背后：谁在裸泳，谁在暴力催收？

若说监管新规是悬在行业头顶的一把剑，那么消费者投诉数据则是一面照出行业本质的镜子。

根据电诉宝2025年全年受理数据，金融科技领域用户投诉问题类型中，信息泄露以30.72%的占比高居首位，网络欺诈以16.87%位居第二，霸王条款以10.24%排名第三，退款问题占比9.64%，恶意罚款占比2.41%，订单问题占比2.41%。年度投诉榜单上，分期乐、拍拍贷、来分期、你我贷、玖富万卡、桔子分期、时光分期等机构赫然在列，涉及高利放贷、暴力催收、信息泄露、霸王条款等多种违规类型。

数据来自电诉宝

值得注意的是，3月15日发布的《个人贷款业务明示综合融资成本规定》正是直指上述乱象。新规要求贷款人向借款人展示“综合融资成本明示表”，逐项列明贷款人及其合作机构收取的各息费项目、收取方式、收取标准和收取主体，并明确提示“除已明示的成本项目外，不再向借款人收取其他与贷款相关的任何息费”。这意味着，过去依靠信息隐匿、费用捆绑获取超额利润的套路，将面临全面封堵。

“分期乐”是2025年投诉数量最多的单一平台，全年共获得20次消费评级，均为“不建议下单”，为榜单中最差评级。黑猫投诉平台上，分期乐投诉量同样位居前列。投诉案例显示，该平台存在年化利率高达32.04%的借款产品，且借款合同未在APP内完整展示，涉嫌信息隐匿。更为严重的是催收端乱象——有用户反映催收方不仅频繁骚扰本人，更威胁其亲友，甚至致电怀孕的朋友造成受惊；另有案例显示，催收方在逾期用户所在村庄周边群发短信，散布“用户盗用他人信息贷款”的不实谣言，已构成对用户名誉权的严重侵害。

截图来自黑猫投诉平台

“拍拍贷”作为信也科技旗下产品，同样收到大量用户投诉。案例显示，催收方通过违法手段获取用户社保信息，扬言联系其单位及人社部门施压；同时使用不同号码长期骚扰用户家人，甚至联系用户前妻，造成严重的家庭与社会伤害。2025年拍拍贷获得8次“不予评级”评级，用户投诉金额主要集中在10000元以上、1000至5000元区间。一名河北用户描述，催收方每天用不同手机号轰炸骚扰，并通过违法途径查询其社保信息，扬言“找单位”，长期骚扰持续数月之久，导致其正常工作和家庭生活陷入严重困境。

截图来自黑猫投诉平台

“来分期”则暴露出平台关闭后的债务处置乱象。有用户反映2018年借款4,500元，在平台下架后无法找到任何还款入口，即便通过支付宝客服寻求协助也未果，最终遭遇暴力催收，包括“爆通讯录”、发送不实信息、恐吓和人身攻击；另有用户称2020年已与平台结清全部债务，数年后却被转让后的债权方认定仍有欠款，夜间短信骚扰持续不断。债权转让机制的滥用与贷后管理的缺失，使相当数量的借款人陷入“无处还款、无处投诉”的困境。

“你我贷”被投诉的问题集中于费用不透明。一名广西用户在借款13400元、约定分12期偿还后，发现每期还款中暗含担保服务费129.94元和总额1642.50元的贷后服务费，两项费用在借款环节均未明确告知，用户要求追偿约4844元合计费用。另一名广东用户借款9700元，合同注明利息、担保费、服务费合计1,807.95元；逾期30天后主动提出协商，却遭平台客服拒绝沟通，同时在国庆、中秋等法定节假日被违规催收，个人信息亦遭泄露。

“时光分期”被指在2022至2024年间向用户累计放款11万元，收取利息逾2万元、担保费逾1万元，合同刻意隐匿，用户多次要求后才予以提供；玖富万卡则持续出现在年度投诉榜之中，其母公司玖富集团转型消费金融以来投诉未曾断绝。

爆通讯录、骚扰工作单位、散布虚假信息、假期违规催收、威胁上门……这些手段并非个案，而是贯穿多家机构催收行为的系统性特征。这背后折射出的逻辑是：当综合利率被限制，若又无法通过技术能力降低不良率，部分机构只能诉诸“暴力”来维持催收效率，以牺牲用户权益换取账面回收率。然而，这条路在监管高压下已是死路——2025年，银保监会持续推进对助贷机构违规催收的专项整治，多家机构相关负责人被约谈或立案，部分城市对违规催收人员实施刑事追责。居高不下的投诉数据，不仅是用户权益受损的记录，更是行业生态持续劣化的警示