【文/羽扇观金工作室】

近日，一起涉案7100余万元的保险业诈骗案开庭审理，再次将“黑灰产”问题摆上金融安全的议事日程。

一款名为“屹腾惠民保障服务”的这个项目在不到一年时间里，通过编织“国家医保局授权”“政府报备”的虚假背景、承诺“无免赔门槛、可带病投保”的超常待遇，在全国30个省份铺开业务网络，吸引超过7万投保人，非法经营金额达7100余万元。

然而，这个项目的背后操纵者——大连屹腾惠民健康生态科技有限公司根本不具备任何保险业务经营资质，整个体系实际上是一场精心设计的金融骗局。从初期的小额理赔“示范”获取投保人信任，到大额费用到期时的各种推诿借口，再到警方4月的集中收网，这个案件的每一个环节都暴露了保险市场的监管漏洞和部分消费者的认知盲区。

面对这样的困局，监管部门、行业协会与警方的联合发声已开始筑牢防线，但真正的破局还需要消费者提高警惕、掌握辨别能力。

虚假背书与“裂变陷阱”的完美配合

从2023年9月的默默上线到2024年4月的快速扩张，“屹腾惠民”用不到一年时间完成了从地方项目到全国性骗局的蜕变。

在宣传策略上，该项目的每一个细节都经过了精算。年费从500元到1200元的价格设定恰好卡在了普通消费者的可接受范围——既不像大额商业保险那样让人望而却步，也足够低廉到让人觉得占便宜。更关键的是承保条件的突破性：无免赔门槛、可带病投保、不限既往症。这些承诺在正规保险产品设计中几乎是不可能实现的，也正是这种“不可能”激发了消费者的投保欲望。

截图来自央视新闻

为了消除消费者的疑虑，公司采取了最具迷惑性的策略：虚构政府背景。“由国家医保局授权、大连市政府报备”这类表述被反复出现在各个宣传渠道中，通过这种方式向投保人暗示产品的官方性和合法性。这种策略的高明之处在于，它利用了消费者对政府部门权威性的天然信任——没有人会怀疑一个声称有政府部门支持的产品。直到2025年2月，大连市医疗保障局才不得不发布严正声明否认，而这个时间距离项目启动已经过了16个月。

除了虚假背书，公司还通过制造成功案例来增强公信力。销售人员会在微信、小红书等社交平台晒出理赔案例，配上被保险人感谢的话语，形成一种产品真的能赔的口碑传播。更过分的是，一些业务员甚至直接在医院的病房里进行销售演讲，利用患者对医疗保障的急切需求进行诱导。这种场景推销方式打破了传统保险销售的底线，触及了患者最脆弱的心理时刻。

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真正的杀招出现在2024年4月之后——高额佣金的引入。高达27%的佣金比例（相比之下，正规商业保险通常为10%-15%）迅速激发了大量代理人的参与热情。该公司采取的“总部统筹、区域代理、基层推销”的三级裂变模式，让每一个代理人都有动力去发展下线。代理人员不仅能从新招募的代理人的佣金中获得提成，还能从终端投保人那里获得额外收入。这种接近传销的激励机制，让整个组织快速膨胀——在不到一年时间里，公司在河南、山东、黑龙江等10省15市建立分支机构，业务覆盖全国30个省份。

监管真空与信息不对称的制度性失守

这个案件之所以能够存在、发展并膨胀到涉案7100余万元的规模，核心原因在于一个看似荒诞但又极其现实的问题：大连屹腾根本不具备保险业务经营资质。

根据金融监管总局的许可证查询，这家注册资本高达2亿元、号称要做“惠民保障”的公司，根本没有获得任何保险业务的批准。而且令人惊讶的是，如此明显的资质缺陷，在项目运营的前期居然没有被有效制止。

在数字时代，互联网金融产品的销售渠道日益多元化，很多社交媒体都可以看到“屹腾惠民”身影。这种分散式的销售网络本身就增加了监管的难度。传统的保险监管更多聚焦于持证机构和正规销售渠道，对于这种伪装成保险产品但通过非正规渠道销售的活动，往往缺乏有效的前置监控机制。

更深层的问题在于消费者与产品之间的信息不对称。大多数普通投保人对保险法的相关规定、保险业的运作逻辑、以及保险产品的真实设计原理，知之甚少。他们的保险知识往往来自于销售人员的介绍或者身边朋友的口碑传播——恰恰是最容易被误导的信息来源。

这种信息不对称在产品宣传层面被放大到极致。“屹腾惠民”声称与医保部门合作、有政府授权和报备，这些说法之所以能够迷惑消费者，根本上是因为消费者无法快速、有效地验证这些信息。即使想核实，一般人也不知道应该去哪个部门问、怎么问。有消费者产生了疑虑，销售人员早已准备好了解释——比如声称“保险产品和政府部门的合作关系是保密的”之类的借口。

图片来自央视新闻

令人担忧的是，类似的案件并非孤立。在2024年下半年至2025年初，郑州、上海等地都出现过以低价车险名义进行诈骗的案件。冒充众安保险业务员推销的所谓机动车安全保障单，根本不是真实的保险产品。2025年11月，另一个名为安我股保的平台以“0风险0亏损”“月收益60%-100%”的夸大宣传吸引消费者，声称自己隶属于香港的保险机构，结果被中国保险行业协会明确表示这不是监管部门批准的保险机构。

面对这样的现状，仅靠事后追究很难形成有效的威慑。需要的是一个更灵敏的监管系统，不仅要监控持证机构，更要对冒充保险产品的非法经营活动进行实时预警。